How long do I need to work at my salary before I can coast, or retire?

fire：一个逐日 FIRE 模拟器

在高薪岗位上工作多少年，你才能 coast、退休，或者退休且永远不让你的养老金缩水。

提醒一下：这是一个 vibe-coded 的 FIRE 工具。它是在与 Claude（一个 AI）的对话中构建的：有人描述了他们想要什么，Claude 编写了代码、测试和设计日志。没有任何金融专业人士审阅过它。它是不构成财务建议。用它来探索想法，任何重要的事情都要向以此为生的真人核实。

这是什么？

它回答一个问题：我需要在高薪岗位上工作多久才能停止、coast 或退休？

为了找出答案，它模拟你的资金逐日到 112 岁以实际（今天的）美元计算。每一天，工资在扣除所得税后到账，当天的支出流出，任何盈余都被投资。当出现短缺时，它从投资组合中卖出并支付该笔卖出的税款。每项支出都加了一个安全系数（1.1×）。然后一个二分求解器找出在高薪（你的收入计划中的X）下维持余额在每一天都大于或等于 $0 的最短时间。

每个计划都针对三个目标求解：退休到 $0（钱能撑到 112 岁），coast 到 60 岁（一份能支付你核心支出直到 60 岁的工作），以及从 100 岁起持平（投资组合在 100 岁后永不缩水）。

你会得到什么：

• 对于每个目标，停止年龄（精确到天）以及该年龄时的投资组合。
• 一张收入计划表（每个薪资段，税前和税后）以及终期图表（净资产、按类别划分的支出、现金流）。
• 假设分析表：如果你在 Y 岁时多存 $A，你能提前多少周停止。
• 搬迁城市：在某个年龄之前按一个城市的计划生活，之后按另一个城市的；支出和税收在该年龄切换（plan.move_to(other, at_age)；示例sf_to_austin：在 SF 赚钱，35 岁搬到 Austin）。
• 网格扫描跨计划、收入阶梯、伴侣收入、税务设置和账户类型，汇总在一张表中。
• 401(k) + Roth + 529账户，默认开启；摘要还会显示不含它们时的答案（--no-accounts会关闭它们）。

它看起来是什么样

uv run fire.py --plan sf_family（一个已发布的示例：SF，一个孩子，120 → 175 → 230k 的阶梯）：

用以下命令重新生成这些uv run docs/screenshots.py（它只使用已发布的示例计划）。

与 Claude Code 一起使用

这些计划是纯 Python，所以Claude Code作为接口效果很好。用平实的英文描述你的生活（“我赚 $180k，想在 30 岁出头要两个孩子，35 岁可能搬到更便宜的地方；我什么时候能躺平？”），让它用custom_plans/写出计划，运行fire.py/grid.py，然后把结果并排放在一起。它也适合回答“如果我伴侣停止工作会怎样？”或“保险对夫妻真的会翻倍吗？”这类问题，用于核对开支估算，以及记录你选择的假设。把个人数字放在custom_plans/（gitignored）里，这样它们就不会进入仓库。

快速开始

需要uv。依赖只有rich和plotext。

uv sync                                                #安装
uv run fire.py --list                                  #你可以运行的计划和网格
uv run fire.py --plan sf_family                        #求解每个目标：摘要、假设情景、图表
uv run fire.py --plan sf_family --no-plot --no-whatif  #仅摘要和收入计划（约 1 秒）
uv run fire.py --plan austin_family --budget           #打印每一行开支并退出
uv run fire.py --plan sf_to_austin                     #旧金山到 35 岁，然后奥斯汀价格和得克萨斯州税
uv run grid.py grid_cities                             #扫描 SF/Austin × 阶梯 × 伴侣 × 账户

主要fire.py标志（--help用于全部）。uv run grid.py [NAME]运行一个网格（默认DEFAULT_GRID）。

让它成为你的

default_plans/存放随附示例。你自己的计划放在custom_plans/，它被 gitignore，会先被搜索，并优先于同名默认值。

mkdir -p custom_plans
cp default_plans/sf_family.py custom_plans/my_plan.py      #然后编辑数字
cat > custom_plans/__init__.py <<'EOF'
DEFAULT_PLAN = "my_plan"
DEFAULT_GRID = "my_grid"
EOF

custom_plans/需要那个__init__.py才能被找到。之后，一个裸的uv run fire.py会运行你的计划。 一个网格（例如custom_plans/my_grid.py）是一个模块，带有一个GRID轴字典，每个{label: value}。 每种组合都并行求解，并打印为一张表：

from config import NO_ACCOUNTS, TAX_ADVANTAGED
from custom_plans.my_plan import PLAN
from default_plans.ladders import LADDERS

GRID = {
    "plans":    {"me": PLAN},                                         # 必需
    "ladders":  LADDERS,                                              # 替换 plan.career
    "partners": {"solo": None, "+ $70k": 70_000},                     # 通过 plan.with_partner
    "taxes":    {"CA": "CA, MFJ after wedding", "TX": "TX, MFJ after wedding"},
    "accounts": {"taxable": NO_ACCOUNTS, "401k+Roth+529": TAX_ADVANTAGED},
}

SF vs Austin：税收

来自税率表，在config.py（2026 联邦税、2025 加州税；请核实）：到手收入和有效总税率（联邦 + FICA + 州税，含加州的 1.3% SDI），针对仅工资收入，单一收入者，标准扣除，无 401(k)。"MFJ" 指配偶收入为 $0（最佳情形，如married()中的config.py）。

下一美元工资的边际税率（C = 加州单身，t = 德州单身）。在 $185k 附近的下降是社会保障工资基数。超过 $200k 后，加州大约增加 10 个百分点。

           Total marginal rate (fed + FICA + state), single, one earner
  ┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
50┤ CC CA single                                           CCCCCCCCCCCCCCCCCCCC│
  │ tt TX single                            CCCCCCCCCCCCCCCC                   │
  │                                 CCCCCCCC                                   │
40┤           CCCCCCCCCCCCCCCCC    C                                           │
  │         CCC               C  CCC        ttttttttttttttttttttttttttttttttttt│
  │         C                 CCC   tttttttt                                   │
  │         C        tttttttttt    t                                           │
30┤         ttttttttt         t    t                                           │
  │    CCCCCt                 tttttt                                           │
  │    C    t                                                                  │
20┤  CCtttttt                                                                  │
  │  tt                                                                        │
  │  t                                                                         │
10┤CCt                                                                         │
  │ttt                                                                         │
  └──────────────┬───────────────┬──────────────┬──────────────┬──────────────┬┘
  0             100             200            300            400           500
                                 gross wages ($k)

保持 SF 价格不变，仅替换税收设置（uv run grid.py grid_taxes）显示了税制本身的价值。单元格是停止年龄（停止时的投资组合）：

示例支出

示意性的，粗略 2026 年 SF 价格，不是任何人的真实预算：sf_family是你在 2BR 中的份额，无车，28 岁时 $60k 婚礼，33 岁时一个孩子。在职业工作期间每年，未乘 ×1.1 安全系数之前：

其他行稍后开启：个人健康计划从RETIRE到 65 岁（在 50 岁和 58 岁上调），办公室不再供餐后每周买菜，65 岁开始 Medicare，88 岁起晚年护理每月 $3,000，UC 每年 $45k。

austin_family复用所有这些，只覆盖其AUSTINdict 中的行（租金 $950，日托 $1,650，UT Austin 而非 UC，更便宜的健康保险，……）。它增加了 4 岁的付费学前班（德州没有免费 TK）以及带孩子时的额外网约车，并使用TX, MFJ after wedding。25 岁时约为每年 $45k。

示例结果

uv run grid.py grid_profiles：不同的人生，同样的“big tech 120 → 175 → 230×X”阶梯（单位 $k/年）：

uv run grid.py grid_cities，仅应税行。伴侣赚 55k，从 32 岁起赚 90k，并将税后收入的一半投入共享池：

完整网格的401k+Roth+529行比这些早 0.1–1.2 年停止，大多在 SF（401(k) 也节省了 CA 税）。

布局

• fire.py：CLI（表格、图表、标志）。grid.py：扫描 CLI；其 docstring 记录了各轴。tests/：pytest 测试套件。DESIGN.md：设计日志。
• config.py：市场、税收和安全设置。它有联邦/FICA/CA 税率表，TAX_VARIANTS（婚后 CA/TX 单身或 MFJ，IL/CO MFJ；每个都是方案的函数），TAX_ADVANTAGED（2026 年限额：401(k) $24,500，Roth $7,500，529 $16,000），实际增长（60 岁前 5%，之后 4%），END_AGE，EXPENSE_SAFETY_FACTOR，what-if 网格，以及make_config(plan, taxes, accounts)。
• default_plans/（随附示例）：sf_family，austin_family（覆盖模式），single_lean，three_kids，couple_with_car，sf_to_austin（35 岁时搬家）；ladders.py（LADDERS) 和partners.py（PARTNERS）用于网格；这些网格grid_cities，grid_taxes，grid_profiles，grid_ladders；__init__.py集合DEFAULT_PLAN/DEFAULT_GRID。
• custom_plans/（gitignored）：你的计划和网格，相同布局，优先搜索。
• docs/：README 截图（SVG）和screenshots.py，它会重新生成它们。
• firemodel/：引擎。schema.py（dataclasses，X/RETIRE，periods，Accounts），plan.py（LifePlan，coast salary，with_partner），tax.py（brackets，regime()），sim.py（逐日模拟，accounts），solve.py（bisection，what-if，sweep），grid.py（并行求解），loader.py（查找计划和网格）。

如何自定义

• 支出：Expense(name, amount, per, start, end=None, every=1, category="")。
  • per是DAY，WEEK，MONTH，YEAR或ONCE（一次性收取，在start）。
  • 年龄是半开区间[start, end)。end=None表示永远。every=10每 10 年收取一次（一辆车）。
  • start或end可以是RETIRE，“你离开高薪的那一天”：雇主健康保险持续到RETIRE，个人计划从RETIRE到 65 岁。
  • 这些类别kids，events和big-ticket被排除在 coast salary 之外。
• 收入阶梯：Income(amount, years=… | until=…, start=…)段，首尾相接。恰好有一段持有X：years=X求解多长时间，amount=X（例如Income(X, years=12)）求解薪水。

  职业=[收入(120_000, 年=3), 收入(175_000, 年=2), 收入(230_000, 年=X)]

  alt_careers={"tag": [...]}针对相同的支出运行额外的收入路径。
• 税收：将plan.taxes设置为一个TAX_VARIANTS名称。要添加一个，写一个关于计划的函数，返回regime(start_age, end_age, federal, fica, state, joint=...)段。flat_state(rate)给出一个统一税率的州。
• 搬城市：SF.move_to(AUSTIN, 35)在 35 岁前使用第一个计划，之后使用第二个。每个计划的支出行在搬迁时被截断，税收设置也会切换；搬迁前的职业、金钱和事件来自第一个计划。参见default_plans/sf_to_austin.py。用网格对计划比较几个搬迁年龄。
• 伴侣：plan.with_partner(70_000)（固定薪水，工作 25–55 岁）或with_partner([Income(...), ...])。默认情况下，他们税后收入的 50% 进入共享资金池，他们自己的支出来自其余部分。对于完全共同的家庭，传入share=1.0和couple={line name or category: factor}：每条支出行对两个成年人 vs 一个成年人的成本（共享租金 1.0，杂货 1.5，健康保险 2.0，...），来自together_from。每条支出行都必须被覆盖。他们的收入在婚礼后计入联合申报。
• 账户默认开启（config.ACCOUNTS）；--no-accounts，或accounts网格轴，给出一个应税经纪账户。家庭有一个 401(k) 和一个 Roth：每个有工作的收入者（你，以及薪水被汇入的伴侣）添加自己的年度限额。每个账户只被资助到它能匹配的需求。401(k)（然后是Roth）只获得计划在 59½ 岁后支出所需的部分，向后计算并前置加载；529获取“大学”支出行的现值，这部分支出免税支付。供款只在仍能覆盖 59½ 岁之前发生的所有未来需求（婚礼、过渡年份……）时才离开应税账户。59½ 岁之前从应税账户支付；之后按 401(k) → Roth → 应税账户的顺序。提前支取需额外支付 +10%。参见 DESIGN.md D74。
• 安全系数：EXPENSE_SAFETY_FACTOR = 1.1在config.py。这是模型中最大的杠杆。

关键假设与局限

完整列表参见 DESIGN.md §2（决策）和 §3（搁置的工作）。

• 实际美元（税率档次保持今天的数值）以及确定性回报：没有蒙特卡洛模拟，也没有365 天的年份；账单按天均匀累积，一次性项目作为整笔计入。
• 无社会保障（保守）。你可以将其作为一项Income添加，start=67。
• 账户经过简化：没有 RMD、雇主匹配、HSA，或 Roth 转换阶梯 / 55 岁规则。伴侣的账户合并到家庭账户中（两人共用一个 59½ 岁日期）。应税账户使用平均成本基础，所有收益均按长期资本利得征税。
• 没有子女税收抵免，没有分项扣除。MFJ 仅对计划中的收入征税，因此没有with_partner的 MFJ 相当于 $0 收入的配偶。
• 支出数字是粗略的 2026 年估算（旧金山和奥斯汀），并非报价。请对照你自己的实际生活进行核对。
• 求解器假设更多的 X 永远不会有害，因此最终工资应至少等于 coast 工资。

测试

PYTHONPATH= uv run pytest -q

该PYTHONPATH=前缀会从PYTHONPATH中清除 ROS 安装。没有它，pytest 会加载一个 ROS pytest 插件并失败。约 190 个测试（几秒钟）大多使用你可以手工验证的微型闭式场景：零税、0% 增长、金额为 $365 的倍数。一个冒烟测试还会检查每个已发布的计划都能求解。

DESIGN.md是完整日志：每个请求、Claude 做出的每个决策（以及原因），以及逐步的编码过程。